近来年，农村金融体制不断完善，农村金融在促进农业和农村经济发展、提高农民收入等方面发挥了重要作用。但目前农村金融服务不足、资金严重短缺、农民和中小企业贷款难问题依然较突出，制约着新农村建设。
农村金融服务存在的不足
现有农村金融服务不到位，不适应新农村建设的要求。表现在：农村金融服务供给不适应农村金融需求，贷款条件苛刻，贷款品种不适应农村经济发展的特点，贷款额度、期限与农民生产消费实际脱节；农村资金流失严重，信贷投入较少；国有商业银行和邮政储蓄机构通过系统上存、资金拆借等方式将大量资金从农村转移到城市或非农领域，农村金融抑制问题较突出；农村金融业务品种单一，服务手段严重滞后，农村支付结算环境落后；农业保险产品发展滞后，农业保险规模小、参保少、理赔难问题较突出。
农村金融市场制度约束不到位。农村金融市场是弱质市场，其规模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度约束的情况下，单纯依[文秘站:]靠市场调节势必形成农村资金外流，导致商业性金融机构退出农村金融市场。
农村金融机构经营机制转变不到位。部分农村金融机构思想观念落后，仍然沿袭“等客上门”的传统做法，缺乏市场经济条件下的危机感和客户至上的`理念，缺乏产品创新和服务创新的意识，不能积极转换内部经营机制，大力加强市场营销、开拓农村金融市场。
农村金融市场政策扶持不到位。农业是弱质产业，投入多、产出少，周期长，农村经济货币化程度低，决定了农村金融服务成本高、风险高、收益低，农村金融服务的供给和需求难以实现高水平的均衡。因此，在扩大农村金融市场规模必须依赖外部力量的扶持，充分发挥政府的作用，对农村金融采取特殊的扶持政策，对金融机构支持“三农”的风险予以合理补偿。
农村金融市场信用体系建设不到位。农村金融服务对象是众多小规模经营的农户和大量的农村中小企业，贷款对象数量多，地域分散，这决定了农村金融市场信息不对称现象严重。目前，农村信用体系建设相对滞后，农户和农村企业信用信息还没有纳入征信系统，农村金融机构发放贷款必须花费大量的信息费用搜集农户信息，农村金融市场交易成本的增加必然阻碍农村金融市场规模的扩大。
改善农村金融服务的建议
强化农村金融机构支持“三农”的制度约束和政策引导。依靠法律强制和政策引导推动建立农村信贷稳定增长机制，依托政府和市场的双重作用，紧密结合农村经济的特点和新农村建设的要求，建立金融促进新农村建设的相关制度、规则。同时，充分重视财政在激励需求和结构调整中的作用，出台财政补贴、担保或税收优惠等措施，引导金融资源流向农村。
完善功能，整合力量，充分发挥金融在新农村建设中的杠杆作用。基层人民银行要通过发挥“窗口”指导作用，完善对农村金融的再贷款支持，充分利用货币政策工具，引导金融机构把更多的资金投入到农村经济领域。积极推动农村金融体制改革，改变农村金融现状，增加低息支农再贷款，加大支农投入量，加强对再贷款投向和使用效果的考核，确保农户贷款稳步增加，支农功能稳步增强。
农村金融机构要转换经营机制，加快金融产品创新。农村金融机构要积极转变经营观念，增强“三农”服务意识，在加强贷款营销、简化贷款手续、提高贷款额度和降低贷款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小额担保贷款、农户联保贷款等业务，创新授信和抵押担保贷款管理制度，提高贷款效率。大力开展住房信贷、教育信贷等农村消费信贷业务，根据农村经济特点，创新开发新业务、新产品，逐步推广农民工银行卡、商业汇票、理财、投资咨询等业务，改进和创新支付结算渠道，加快电子化建设，更大范围的满足农村多层次金融需求。
加快农村征信体系建设，引导农村金融机构发展信用贷款。针对农村金融市场信息不对称和农户缺乏抵押品的现实，应加快农村征信体系建设，引导农村金融机构重视搜集农户信誉、道德品质等信息，建立农户信用档案和信用数据库。
加快发展农业保险。加大对农业保险业务的宣传和推广工作，积极发展农村保险，提高农村保险密度和保险深度。在发展政策性保险的同时，积极推进农村商业保险、合作互助保险，充分发挥对农业经济的补偿作用。通过扩大农业政策性保险范围，改善农业巨灾风险转移分摊机制，提高农村整体抗风险能力。
中国消费金融发展环境分析
从国内生产总值等情况来看，20xx年上半年，国内生产总值340637亿元，按可比价格计算，同比增长6.7%。分产业看，第一产业增加值22097亿元；第二产业增加值134250亿元；第三产业增加值184290亿元。另一个数据是，20xx全年货物进出口总额245741亿元，比上年下降7.0%。其中，出口141255亿元，下降1.8%；进口104485亿元，下降13.2%。
从网络环境来看，截至20xx年底，我国网民规模达6.88亿，全年共计新增网民3951万人。互联网普及率为50.3%。20xx年上半年，互联网宽带接入端口数量突破6亿个，比上年净增7757万个。
从互联网金融发展情况来看，20xx年中国互联网基金的交易规模为61947.4亿元，同比增长175.4%，预计之后几年将持续保持25%左右的速度增长。预计到20xx年达到154787.8亿元。20xx年基金互联网化的水平达49.1%，随着互联网金融的发展，之后几年将会超过50%，到20xx年达到66.8%。
从细分市场来看，中国消费金融主要包含以下几个方面：
住房消费金融
从消费者购房方式上看，超8成消费者选择贷款买房；33.94%的消费者选择纯商贷；28.48%的消费者选择公积金贷款；另有14.85%的消费者选择一次性付清。
电子对抗、航天制导、航天电子元器件专业的高科技上市公司。公司的航天高科技产品主要包括：高性能传感器、无线电测量控制系统、特种电子通信、自动跟踪系统和数据收集、传输处理系统、卫星电视广播系统、数字化有线电视网络设备、卫星通信地球站、星上精密机构及结构部件、大型地面工程业务测控站和电子支持设备，以及火箭、卫星、舰船、飞机、核能等产品配套使用的各种电连接器、继电器、电子仪器设备、电缆网及开关设备，GPS/GLONASS/北斗卫星导航应用系统及终端设备等，被广泛地应用于各类型号卫星、火箭运载工具、相应的地面通信测量与控制设备及工业自动化控制设备中。面对新机遇、新挑战，公司以强国强军为己任，以市场为导向，以经济效益为中心，以创新为动力，严谨慎密，不断超越，实现观念和机制创新的管理理念与雄厚的高科技实力相结合，使高新技术研发能力、产品批量生产能力、技术基础保障能力和规模式发展能力跃上新台阶。
旅游消费金融
20xx年，国内旅游人数达到40亿人次，成为全球最大的国内旅游市场。入境旅游约1.33亿人次，出境旅游约1.2亿人次。旅游直接就业2798万人，旅游直接和间接就业7911万人，占全国就业总人口的10.2%。
根据20xx-20xx年国内旅游收入增速预测，20xx-20xx年中国旅游收入规模增速在7.3%-13.72%之间，预测20xx年国内旅游规模超过59000亿元以上。
目前，旅游消费金融产品主要有三种基本模式：旅游信用卡模式、旅游消费信贷模式和旅游保险代理模式。旅游信用卡，是由金融机构发行的以旅游为主题的信用卡。旅游信贷，是商业银行对消费者发放的，用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。旅游保险则是根据消费者旅游需求开发的相关保险产品服务。
汽车消费金融
汽车消费金融，是目前消费金融领域的重要组成部分。消费者通过经销商或直接向汽车消费信贷服务机构申请信用贷款。对于符合汽车信用要求的申请人，汽车消费信贷机构对于符合条件的申请人启动贷款审批程序。
中国消费金融行业发展趋势及投资机会
互联网化、垂直化、资产数字化趋势
消费金融的互联网化包括产品的互联网化、风险管理模式的互联网化以及服务模式的互联网化。消费金融互联网化，一方面是互联网企业进入消费金融领域，另一方面是金融机构积极搭建互联网平台。其中，互联网企业将对现有的消费金融体系产生正向的刺激作用。包括对于用户的教育和使用行为习惯的培养、在产品和服务模式上的创新等等。
结合目前中国的消费金融发展现状，垂直化发展将是未来的又一重要趋势。垂直化包括两个维度的`垂直化，即行业垂直化和用户层级垂直化。
互联网在消费金融领域中的快速渗透也带来了新的技术形式和风险管理模式。基于数据而形成的大数据风险控制模式是核心的发展方向，而数据资产则成为在金融商业模式下可变现的重要资产，数据＋模型将是互联网金融企业未来发展的核心工具。
消费金融行业的发展机会
伴随着中国经济供给侧结构性改革的逐步推进，一方面是稳步推进机构改革，有效扩大有效供给，另一方面推动刺激消费拉动经济发展。在这个过程中，居民收入和消费能力的提升，使得我国的消费金融市场前景得到了各方的认可。前瞻产业研究院预计20xx-20xx年中国消费信贷规模依然将维持15%以上的增长率，预计20xx年将达到44.38万亿。
20xx年，首批4家试点消费金融公司均实现盈利，行业盈利能力大大提升。随着消费金融公司试点的逐步开放，市场竞争加剧，行业总体利润率将有所下降，预计到20xx年，行业整体利润规模将超过1.2万亿元。
多年来，农村信用社始终坚持服务“三农”的经营宗旨，为我区农业增产，农民增收、农村经济发展做出了突出贡献。尤其在“三农”问题倍受关注的背景下，农村信用社认真理清发展思路，紧密结合各地实际，积极创新发展模式，牢固树立了“以农为本，服务城乡”的经营理念，持续扩大服务范围、加大信贷支农力度，成为当地“三农”发展提供强有力的支持。
一、支持“三农”工作总结
（一）机构网点设置基本实现全覆盖
农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构，是农村金融体系的主力军。随着四大国有商业银行撤并县乡机构，农村信用社已经成为农村市场营业网点最多，客户资源最广，业务品种最齐全的农村金融服务机构。
（二）存贷款规模不断扩大
经过多年努力，我社发展规模不断扩大，存、贷款余额逐年增加，显示了其资金充裕、信贷规模扩张，支持我区企业、个人的生产及消费，有效保证了当地农村经济持续、健康、平稳的发展。
（三）不断加大支农资金，充分体现支农主力军地位
农村信用社作为当地支农资金的主要投入者，近年来支农力度不断加大，农村信用社的农业贷款在全区金融机构总体农业贷款中的占比已由年的.%提高到年的.%，真正成为当地支农工作的“主力军”。
二、农村金融服务面临的问题
我社在支持“三农”发展方面做出巨大贡献，但随着“三农”快速发展及自身经营存在的缺陷。主要有：
（一）可用资金短缺
由于农村地区资金外流现象严重，造成我社支农资金供给不足。农村经济主体一方面需要资金支持，另一方面又将大部分资金存入其他商业银行，造成我社后续资金补给不足，且难以满足当地“三农”发展的信贷需求。
（二）信贷服务机制不完善
近年来，我社支持“三农”信贷投入不断加大，基本满足了广大农民的简单生产信贷需求，但随着当地农业规模化、产业化发展，信贷服务机制跟不上，导致新时期下当地“三农”发展的新需求未能得到满足。
三、完善服务机制的建议
（一）立足服务“三农”，积极探索服务新模式
我社市场定位为服务“三农”、服务县域、服务中小企业，并把支持“三农”工作作为强社之基、固社之本，常抓不懈；积极创新服务“三农”的业务品种，探索服务“三农”新模式，服务功能进一步增强。
1、通过创新服务手段、丰富业务品种等措施，有效满足农民多样化的金融服务需求，目前我社业务种类已达多个，如小额扶贫贷款、生源地助学贷款、抗震安居工程贷款、农村妇女自主创业和林果业、畜牧业贷款等等。并按照自治区产业结构规划和市场需求研制开发了设施农业、个人生产经营、工资质押等贷款品种。
2、在推广农户小额信用、农户联保贷款等传统精品业务时，在参考农户资信状况、种植面积及物化投入的基础上适当提高最高贷款金额。
3、加强网络电子化建设，网点电子化覆盖率达%，银行卡受理网点覆盖面达100%，为客户提供24小时的服务。
4、通过为进城务工经商农民提供结算、信贷等综合金融服务，做好涉农企业的信贷服务等工作，针对涉农企业有效担保资产不足的.情况，量体开发了农副产品收购封闭运行贷款管理办法、农村土地承包经营权抵押贷款管理办法等。
（二）加大支持农业产业化、设施农业及新型农业合作组织的发展力度
1、全力支持农业产业化发展。主动采取“有保有压、有进有退”的信贷政策，有效支持农业产业结构调整，主动加大对优质、高效农业的支持力度。培植扶持农业生产基地，增强推进农业产业化的牵引机制，通过支持“公司+基地+农户”、“农村经济组织+农户”、“专业协会＋农户”的模式，积极引导农户由分散经营向规模经营、由兼业经营向专业经营转轨，信贷优先支持优势特色农业、农业产业化龙头企业的发展格局已经形成，实现了银企农共赢。
2、支持设施农业力度进一步加大。设施农业不仅是提高农产品附加值、推进农业结构战略性调整的重点，也是促进全区农民增产增收的突破口，已经成为农民致富奔小康的重要途径。我社以“积极稳妥、打造基地、规模经营、注重实效”的信贷支持思路，全方位、多层次满足当地设施农业对信贷资金的需求，支持建设了一批设施农业示范基地。
3、支持新型农业合作组织初见成效。农民专业合作社的健康发展，不仅对挖掘农业内部潜力，提高农产品附加值、推进农业结构调整起到积极作用，同时对促进全区农民增产增收提供了有利的发展环境，已经成为农民致富奔小康的重要途径。
（三）利用优势，多渠道融资金
根据县域存款业务的新特点，树立创新观念，把存款市场做强，把组织存款作为增强经营实力和提高效益的第一要务，扩大存款总量，积极寻找客户，对存款大户实行立体攻关，发挥人熟、地熟、点多面广的优势，多渠道融资金，最大限度的开辟市场。
（四）信用工程建设推动农村金融服务业务上新台阶
农村信用工程建设是加快农村经济发展、支持新农村建设的一项战略性工程。近年来，我社积极开展信用工程建设，大力推行农户小额信用贷款和农户联保贷款业务，积极培育农村信用环境，推动农村金融服务业务上新台阶。